大學生網貸須警惕法律風險

【大學生群體作為缺乏經濟來源的純消費者,其個人很難有穩定良好的資產,其個人信用情況尚未經歷市場經濟的檢驗也難以判斷】

今天是“雙11”,是網購一族的狂歡日。網購大軍中,大學生是強大的一支隊伍。記者近日走訪了多所在京高校學生發現,部分學生為了任性血拼,不僅辦理了銀行信用卡,還在網上注冊了各類消費信貸平臺賬號,有學生每月的生活費幾乎都用來還款。雖然網貸消費頗受大學生歡迎,但是這一新生事物也引發諸多質疑(11月11日《北京青年報》)。

個人貸款發放的依據主要是個人資產和信用情況,無論是銀行還是網貸服務機構都應該恪守這個國際慣例。穩定良好的資產、沒有瑕疵的信用是貸款方規避風險的壓倉石。為迎合大學生群體的消費需求,網絡購物平臺等互聯網企業推出網貸服務促進大學生群體的消費。報道顯示:有的網貸平臺僅需要填一下個人信息就能辦理分期和貸款,嚴格一點的提供下身份證和個人照就行,分期網站和電商網貸提供的“分期購物”形式更加寬松和多元,網貸額度也遠高于學生信用卡額度。也就是說,大學生申請網絡貸款只需要動動手指,填下個人信息即可,貸款發放方不需要對申請貸款的大學生其資產和信用進行審核。如此,貸款方就是把收回本息的希望完全寄托在對大學生群體素質的信任之上。從國際上的次貸危機和國內銀行壞賬的誘因來看,凡是拋棄資產和信用依據發放的貸款都蘊含巨大的法律風險。

大學生群體普遍缺乏穩定的經濟來源,其個人很難有穩定良好的資產,其個人信用情況尚未經歷市場經濟的檢驗也難以判斷。因此,不加甄別地向大學生提供高額度貸款的違約風險很高。

如果申請網絡貸款的大學生出現根本性違約,貸款發放方就只能通過向法院起訴的方式來挽回損失。對于承辦案件的法官而言,即便是尋找違約的大學生都不是易事,因為大多數大學生都會將戶口遷到學校的集體戶口上,其新身份證上的住址寫得普遍不詳細,有些就是將學校的地址作為個人住址,面對一些面積上千畝、學生上萬人的高校,無論是實地找人還是郵寄送達資料都存在困難。有的大學生畢業之后還會將戶口再從學校遷走,原來的住址等信息會發生改變,常用聯系方式也會改變,對于這些已經畢業的大學生,找人難、送達難等問題會更加突出。如果找不到違約的大學生,只能采用公告送達、缺席判決等方式處理,不僅時間長、成本高而且常常無財產可供執行,即便執行階段找到違約大學生,常常是經查詢確實無財產可供執行,法院也只能無可奈何。大學生普遍都是具備完全民事行為能力的成年人,法院不可能執行其父母的財產。

設置超低門檻給大學生群體發放消費貸款,很大程度上是誤導了大學生群體的消費觀,超前消費、透支消費的理念極不利于大學生群體培養健康消費的價值觀。巨大的還貸壓力之下,不僅會加重家庭負擔,而且會迫使某些大學生誤入歧途、荒廢學業,甚至走上違法犯罪的不歸之路。從維護金融市場穩定繁榮的角度來看,放棄資產和信用標準的大學生網貸消費現象影響著金融安全,甚至成為引發各種銀行壞賬、擾亂金融秩序的隱患。筆者認為對于大學生群體的貸款業務必須要嚴格規范,培養大學生群體正確的消費觀念,消除這種超低門檻貸款的法律風險,以此維護金融市場的健康運行。